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許您一個安穩無憂的退休生活,盡情悠遊山林趴趴走 —「安養信託」助資產保全

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本文為網友的心得,以下內容不代表健行筆記立場。

粉圓妹今年將有156天在國外健行、旅行趴趴走,為何我可以在43歲退休,每天悠遊山林攀登台灣高山之外,還每年遠征歐洲朝聖之路、海外登山徒步旅行呢?很重要的原因是「粉圓妹29歲開始做!」,做什麼?勾勒出自己想要的老後生活,規劃出自己的退休藍圖!

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▲不會外文的粉圓妹,「2023年環歐+朝聖82天之旅」獨自來到瑞士,與我夢寐以求的馬特宏峰同框留影,內心欣喜不已。(粉圓妹提供/策馬特環山小徑)

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▲大山近在眼前,是愛山人的夢想之旅。(粉圓妹提供/策馬特環山小徑)

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▲擁抱瑞士的山林美景是我的夢想,不會外文的我靠自己的力量完成了!(粉圓妹提供/瑞士聖莫里茲環湖森林小徑)


🔸做好資產保全,規劃有尊嚴的老後

29歲讓粉圓妹起心動念的原因,是粉圓妹20多歲時要靠吃止痛藥才能走路,那時完全不敢想未來在哪裡,50歲以後會不會無法行走了呢?更無法想像如今能揹10多公斤,在台灣百岳上縱走、獨自勇闖西班牙朝聖之路。當初連醫師都說不出原因的病痛,非常的消磨意志,但我告訴自己必須轉念,如果健康是不可逆的,就需要存更多的退休金,來保障自己的生活無虞。另一個讓我擔心的原因,是未婚的自己「老後誰來照顧我?」,其實不管有無婚姻,未來都會走向「一個人的老後」。

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▲20多歲要靠吃止痛藥的我,從來沒想到我40、50歲時,可以攀登百岳52座、長程縱走數百公里。(粉圓妹提供/玉山北峰3858M)

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▲2019年不會外文獨自勇闖歐洲朝聖之路56天、徒步800公里。(粉圓妹提供/西班牙朝聖之路終點聖地牙哥大教堂)

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▲不管有無婚姻,未來都會走向「一個人的老後」,一定懂得規劃安排。(粉圓妹提供/四川稻城亞丁—仙乃日山、珍珠海)


雖然大家都知道累積財富很重要,但多數人不懂得如何做好資產保全,或認為資產保全是有錢人的事,其實平凡人更需要資產保全,因為賺錢能力有限,好不容易工作幾十年累積到一筆財富,若沒有保護好,有可能一夕化為烏有。

許多社會新聞報導,長輩僅有的退休金被詐騙、或朋友借錢不還、為人擔保而揹債、子女不爭氣經常索討亂花用、投資失利、經商失敗,或是生病引發瘋狂購物等問題,都可能發生在判斷力不佳、寂寞芳心、生病無法自主的老後,只要及早做好規劃,就可以避免退休金不見了。

別說不可能, 我就看過長輩以前擅長的事,年老後開始力不從心,這是年輕時的我們無法想像的事。年輕時我利用儲蓄型養老保險,來規劃我的退休現金流,巧妙的把退休金「化整為零」,追求「穩定的現金流」供我生活、爬山旅行花用,不把一筆錢放在身邊讓人覬覦,以避免「五光」 ─被騙光、借光、花光、虧光、索光,如今我才可以每天自由自在悠遊山林、出國旅行,不把自己綁在電腦前看盤,隨著股市漲跌心生波瀾。

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▲我不但擁有穩定的現金流,也做好了資產保全,才可以自由自在悠遊山林、出國旅行。(粉圓妹提供/西班牙朝聖之路一景)

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▲理財跟登山很像都要事前規劃,才能安全無後顧之憂。(粉圓妹提供/日本大分縣由布岳)


很多讀者也問我「還有更好的方法來資產保全嗎?」,有的,就是「信託」。多數人誤會信託是高資產者、有錢人的專利,如上所言,其實錢不多的平凡人,才更需要資產保全。


🔸信託是什麼?

委託人(資產擁有者),將資產存放信託專戶中,由受託人(信託業者,例合作金庫銀行)負責管理,依信託契約中約定條件給付給受益人(例:本人、子女、孫子女)。其中的資產可為現金、股票、不動產等,亦可以利用專戶裡的現金,持續的投資基金、股票繼續產生利得,不怕資產被通膨吃掉。


🔸信託種類有哪些?有何功能?

信託的種類很多,根據受益人的不同分為:給付給自己的稱為「自益信託」,給付給子嗣或其他想照顧的人稱為「他益信託」。

常見的信託財產有現金、保險金、有價證券(股票、債券等)、不動產等。通常會以交付的財產權或信託目的來命名,如果是以不動產做為信託財產,稱為「不動產信託」,保險理賠金做為信託財產,即稱為「保險金信託」,以退休及安養為目的所成立的,則稱為「退休安養信託」。

信託並非是一個制式的金融商品,完全可以根據自己的需求來客製化,有任何需求都可以提出討論,設計出一個專屬自己的資產保全方法,就算簽約多年後想法有改變,也都可以修改調整非常有彈性。

再來,信託可以設立信託監察人,確保信託業者(合作金庫銀行)會照合約去執行,絕對是專款專用。若像粉圓妹未婚沒子嗣,或是不想麻煩親友,亦可以透過社福團體來擔任信託監察人,自己不知道如何接洽,可委託信託業者協助安排。


🔸信託可以幫我們做什麼?

舉凡擔心老本不見了、希望能定期支付費用給安養機構、照顧弱勢親人、依自己的意願分配財產、避免財產移轉後就被棄養、紀律的累積財富、合法節稅、財富傳承、財產透明化、回饋社會做公益…,信託業者能提供專業建議,不但做到資產保全,並讓資產更穩健的成長。

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▲利用信託守住我們的財富,到老才不會仰天長嘆「錢不見了」!(粉圓妹提供/西班牙朝聖之路一景)


🔸不怕被當成人球的「安養信託」

信託,也是粉圓妹退休藍圖中的一步棋,雖然保險按時給付已有了資產保全的功能,但我覺得還有一塊缺口,就是若年老失智或失去自主能力時,誰來幫我付錢給養老機構呢?若自己無行為能力,又沒有信任之人可委託,沒付款就會被當成人球踢出去,那豈不是變成下流老人了嗎?

對的,信託可以幫助我們解決許多擔憂哦!我這次特地北上跟合作金庫銀行信託專員們對談,得到了很多信託的寶貴知識,我的擔憂只要簽訂「安養信託」中的「保險金信託」,請求保險公司將每年給付給我的生存金,改匯入到我專屬的保險金信託帳戶中,跟受託人(合作金庫銀行)約定支付對象、金額等,我就不用擔心未來流落街頭了。

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▲我利用安養信託,給付費用給安養機構,就不怕年老失智變成人球啦!

安定和安全感是安養信託中的重要功能,台灣已步入老齡化社會,要避免老後財產被騙光、借光、花光、虧光、索光,造成「老無所依」的社會問題,政府積極的推動「全方位信託」計畫,結合了上下需求鏈,不論要在宅養老,或是像粉圓妹打算入住養生村,都可以透過信託來支付生活所需費用。


🔸克服人性的弱點,為自己鋪設滾雪球的長坡道!

在沒入住養老村之前,還可以如何運用呢?股神巴菲特曾說:「人生就像滾雪球,只要找到濕的雪,和很長的坡道,雪球就會越滾越大。」,多數人做不到都是敗在「紀律」,在累積財富的過程中很容易被新聞消息、股市漲跌、景氣波動所影響,或是沒有堅持專款專用,半途挪作他用中斷了累積財富的坡道。

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▲要學習股神巴菲特的紀律,利用長坡道和濕雪,滾出財富的大雪球。(粉圓妹提供/日本長野縣白馬山大雪溪)

我發現信託除了資產保全功能外,也可預防自己犯傻,例如:每個月固定匯入一筆錢到信託專戶,約定好定期定額購買某檔基金或股票,數十年之後,它就會是一筆退休安養金了,因受信託合約的約束必須專款專用,較不易臨時去改變決策,遇到心猿意馬時,可讓自己多一些時間去冷靜思考。

像是最近大家都瘋存股、搶申購新發行的ETF,很多人聽到消息就去解定存、抵押貸款搶破頭,都忘了ETF仍屬高波動性質的資產,必須長期持有才能看到資產累積的效果,如果放在信託裡,就不容易隨之起舞做出錯誤的決策。另外把股票移轉到信託戶中,萬一人生有突發狀況,就可以按事先擬訂的合約,轉移給您愛的家人。


🔸低門檻、低費用,資產保全不是有錢人的專利!

信託保管的資金想整筆或分批存入,都可隨自己的意願安排,最低信託金額僅台幣5千元,每月存入金額完全沒有限制多寡,門檻非常低,每個人都有能力做到。

合作金庫銀行信託專員跟我分享了一個案例,成功幫助許多弱勢族群,讓我對信託的功能更是鼓掌叫好。案例是一位兒子跟母親說要搬回家住,母親原本很高興,後來才發現是惡夢的開始,兒子不工作又賭博,經常跟母親討錢,年邁的母親靠著每月幾千元的勞保年金生活已屬不易,結果每個月領錢時,兒子就推著坐輪椅母親去郵局櫃臺,提領後就全數拿走,這位母親因生病鮮少與他人往來,只能不斷的流淚,後來是里長得知她的情形,幫助這位母親把身上僅有的100萬元積蓄,存放至信託專戶裡穩穩的鎖住,如此才能確保她不被兒子榨乾。

是不是與我們認知的信託非常的不同呢!?在信託推廣的過程中,竟然是充滿了悲傷的故事,其實我們都輕忽了人性的挑戰,以為從小養大的子女不會侵占掠奪資產,以為子女不會為爭產撕破臉,或是賤賣資產後棄養年邁傷病的父母,亦或是繼承之後揮霍殆盡…,信託業者竟然不是去找高資產人士衝業績,而是到鄰里開座談會,幫助里民如何保護自己的資產,上面故事中的里長,就是因為聽過座談會,才能及時幫助這位可憐的母親。

「信託是最有溫度、最溫暖的金融業務」,安養信託可構築社會安全重要的防護網,無論是一般民眾、高齡族群、身心障礙者及家屬,都能透過安養信託來照顧自己及心愛的家人。

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▲信託就像山林裡的確保繩一樣,為自己製造一個財務安全的防護網。(粉圓妹提供/台灣百岳畢祿山大峭壁)


至於大家最關切的收費問題,費用真的很低廉,並不會吃掉資產,千萬不要多慮了。信託收費只有三筆:

  1. 簽約手續費:約3,000元/每件。
  2. 信託管理費:按信託財產淨資產價值依年率0.2%~0.5%計收,每月最低500元(一年最低6,000元)。
  3. 修約費:1,000元/每次,如果沒修改就不用收。


即使信託資產只單純放在定存,以現在定存年利率1.7%來算,100萬元信託資產,一年定存利息為17,000元,而信託管理費只要6,000元足以支應,並不會被手續費吃掉而愈放愈少哦!若是打算長期存股、存基金等投資,選擇年化報酬率5%的穩健標的,付出少少的0.2%管理費,買到安心安穩的老後生活,絕對是非常超值的一件事。

上述費用銀行都會推出不定期優惠專案,像是合作金庫銀行目前推出大額優惠專案,只要信託財產200萬元以上,就可以享有免簽約手續費以及信託管理費前2年免收,第3年起年率0.1%,每月最低50元的費用優惠;另外還有信託財產僅需5千元即可申辦的預開型信託,到今年6月30日前,簽約手續費僅需200元。如有安養信託需求,都可以洽銀行諮詢最新優惠專案。

另外,有些照顧機構會跟信託業者合作壓低費用,打算跟粉圓妹一樣,未來會入住養生村等照顧機構的人,實際上支付的費用會比表定上更加的優惠哦!


🔸樂活老後靠「安養信託」,安全、安心、免操煩

「財富不是追求曾經擁有,而是要長長久久」,現在擁有幾千萬,都不能保證能安養到老,所謂「有錢有尊嚴」,千萬不要讓辛苦存下來的財富化為烏有,信託即是幫助我們資產保全最好的工具,要做到安全、安心、免操煩,才能有一個樂活的退休生活。

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▲財富不是追求曾經擁有,而是要長長久久,利用安養信託做好萬全的準備,即能擁有無後顧之憂的樂活生活!(粉圓妹提供/中橫健行—燕子口)


這就是粉圓妹把退休安養計畫,完美安排到100歲的秘密,在此分享給大家,粉圓妹又要出國徒步旅行三個月囉!我們下次山林見!


合作金庫銀行信託服務網:https://trusts.tcb-bank.com.tw/eTrust/


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