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粉圓妹今年將有156天在國外健行、旅行趴趴走，為何我可以在43歲退休，每天悠遊山林攀登台灣高山之外，還每年遠征歐洲朝聖之路、海外登山徒步旅行呢？很重要的原因是「粉圓妹29歲開始做！」，做什麼？勾勒出自己想要的老後生活，規劃出自己的退休藍圖！
▲不會外文的粉圓妹，「2023年環歐+朝聖82天之旅」獨自來到瑞士，與我夢寐以求的馬特宏峰同框留影，內心欣喜不已。(粉圓妹提供／策馬特環山小徑)
▲大山近在眼前，是愛山人的夢想之旅。(粉圓妹提供／策馬特環山小徑)
▲擁抱瑞士的山林美景是我的夢想，不會外文的我靠自己的力量完成了！(粉圓妹提供／瑞士聖莫里茲環湖森林小徑)
🔸做好資產保全，規劃有尊嚴的老後
29歲讓粉圓妹起心動念的原因，是粉圓妹20多歲時要靠吃止痛藥才能走路，那時完全不敢想未來在哪裡，50歲以後會不會無法行走了呢？更無法想像如今能揹10多公斤，在台灣百岳上縱走、獨自勇闖西班牙朝聖之路。當初連醫師都說不出原因的病痛，非常的消磨意志，但我告訴自己必須轉念，如果健康是不可逆的，就需要存更多的退休金，來保障自己的生活無虞。另一個讓我擔心的原因，是未婚的自己「老後誰來照顧我？」，其實不管有無婚姻，未來都會走向「一個人的老後」。
▲20多歲要靠吃止痛藥的我，從來沒想到我40、50歲時，可以攀登百岳52座、長程縱走數百公里。(粉圓妹提供／玉山北峰3858M)
▲2019年不會外文獨自勇闖歐洲朝聖之路56天、徒步800公里。(粉圓妹提供／西班牙朝聖之路終點聖地牙哥大教堂)
▲不管有無婚姻，未來都會走向「一個人的老後」，一定懂得規劃安排。(粉圓妹提供／四川稻城亞丁—仙乃日山、珍珠海)
雖然大家都知道累積財富很重要，但多數人不懂得如何做好資產保全，或認為資產保全是有錢人的事，其實平凡人更需要資產保全，因為賺錢能力有限，好不容易工作幾十年累積到一筆財富，若沒有保護好，有可能一夕化為烏有。
許多社會新聞報導，長輩僅有的退休金被詐騙、或朋友借錢不還、為人擔保而揹債、子女不爭氣經常索討亂花用、投資失利、經商失敗，或是生病引發瘋狂購物等問題，都可能發生在判斷力不佳、寂寞芳心、生病無法自主的老後，只要及早做好規劃，就可以避免退休金不見了。
別說不可能， 我就看過長輩以前擅長的事，年老後開始力不從心，這是年輕時的我們無法想像的事。年輕時我利用儲蓄型養老保險，來規劃我的退休現金流，巧妙的把退休金「化整為零」，追求「穩定的現金流」供我生活、爬山旅行花用，不把一筆錢放在身邊讓人覬覦，以避免「五光」 ─被騙光、借光、花光、虧光、索光，如今我才可以每天自由自在悠遊山林、出國旅行，不把自己綁在電腦前看盤，隨著股市漲跌心生波瀾。
▲我不但擁有穩定的現金流，也做好了資產保全，才可以自由自在悠遊山林、出國旅行。(粉圓妹提供／西班牙朝聖之路一景)
▲理財跟登山很像都要事前規劃，才能安全無後顧之憂。(粉圓妹提供／日本大分縣由布岳)
很多讀者也問我「還有更好的方法來資產保全嗎？」，有的，就是「信託」。多數人誤會信託是高資產者、有錢人的專利，如上所言，其實錢不多的平凡人，才更需要資產保全。
🔸信託是什麼？
委託人（資產擁有者），將資產存放信託專戶中，由受託人（信託業者，例合作金庫銀行）負責管理，依信託契約中約定條件給付給受益人（例：本人、子女、孫子女）。其中的資產可為現金、股票、不動產等，亦可以利用專戶裡的現金，持續的投資基金、股票繼續產生利得，不怕資產被通膨吃掉。
🔸信託種類有哪些？有何功能？
信託的種類很多，根據受益人的不同分為：給付給自己的稱為「自益信託」，給付給子嗣或其他想照顧的人稱為「他益信託」。
常見的信託財產有現金、保險金、有價證券（股票、債券等）、不動產等。通常會以交付的財產權或信託目的來命名，如果是以不動產做為信託財產，稱為「不動產信託」，保險理賠金做為信託財產，即稱為「保險金信託」，以退休及安養為目的所成立的，則稱為「退休安養信託」。
信託並非是一個制式的金融商品，完全可以根據自己的需求來客製化，有任何需求都可以提出討論，設計出一個專屬自己的資產保全方法，就算簽約多年後想法有改變，也都可以修改調整非常有彈性。
再來，信託可以設立信託監察人，確保信託業者（合作金庫銀行）會照合約去執行，絕對是專款專用。若像粉圓妹未婚沒子嗣，或是不想麻煩親友，亦可以透過社福團體來擔任信託監察人，自己不知道如何接洽，可委託信託業者協助安排。
🔸信託可以幫我們做什麼？
舉凡擔心老本不見了、希望能定期支付費用給安養機構、照顧弱勢親人、依自己的意願分配財產、避免財產移轉後就被棄養、紀律的累積財富、合法節稅、財富傳承、財產透明化、回饋社會做公益…，信託業者能提供專業建議，不但做到資產保全，並讓資產更穩健的成長。
▲利用信託守住我們的財富，到老才不會仰天長嘆「錢不見了」！(粉圓妹提供／西班牙朝聖之路一景)
🔸不怕被當成人球的「安養信託」
信託，也是粉圓妹退休藍圖中的一步棋，雖然保險按時給付已有了資產保全的功能，但我覺得還有一塊缺口，就是若年老失智或失去自主能力時，誰來幫我付錢給養老機構呢？若自己無行為能力，又沒有信任之人可委託，沒付款就會被當成人球踢出去，那豈不是變成下流老人了嗎？
對的，信託可以幫助我們解決許多擔憂哦！我這次特地北上跟合作金庫銀行信託專員們對談，得到了很多信託的寶貴知識，我的擔憂只要簽訂「安養信託」中的「保險金信託」，請求保險公司將每年給付給我的生存金，改匯入到我專屬的保險金信託帳戶中，跟受託人（合作金庫銀行）約定支付對象、金額等，我就不用擔心未來流落街頭了。
▲我利用安養信託，給付費用給安養機構，就不怕年老失智變成人球啦！
安定和安全感是安養信託中的重要功能，台灣已步入老齡化社會，要避免老後財產被騙光、借光、花光、虧光、索光，造成「老無所依」的社會問題，政府積極的推動「全方位信託」計畫，結合了上下需求鏈，不論要在宅養老，或是像粉圓妹打算入住養生村，都可以透過信託來支付生活所需費用。
🔸克服人性的弱點，為自己鋪設滾雪球的長坡道！
在沒入住養老村之前，還可以如何運用呢？股神巴菲特曾說：「人生就像滾雪球，只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」，多數人做不到都是敗在「紀律」，在累積財富的過程中很容易被新聞消息、股市漲跌、景氣波動所影響，或是沒有堅持專款專用，半途挪作他用中斷了累積財富的坡道。
▲要學習股神巴菲特的紀律，利用長坡道和濕雪，滾出財富的大雪球。(粉圓妹提供／日本長野縣白馬山大雪溪)
我發現信託除了資產保全功能外，也可預防自己犯傻，例如：每個月固定匯入一筆錢到信託專戶，約定好定期定額購買某檔基金或股票，數十年之後，它就會是一筆退休安養金了，因受信託合約的約束必須專款專用，較不易臨時去改變決策，遇到心猿意馬時，可讓自己多一些時間去冷靜思考。
像是最近大家都瘋存股、搶申購新發行的ETF，很多人聽到消息就去解定存、抵押貸款搶破頭，都忘了ETF仍屬高波動性質的資產，必須長期持有才能看到資產累積的效果，如果放在信託裡，就不容易隨之起舞做出錯誤的決策。另外把股票移轉到信託戶中，萬一人生有突發狀況，就可以按事先擬訂的合約，轉移給您愛的家人。
🔸低門檻、低費用，資產保全不是有錢人的專利！
信託保管的資金想整筆或分批存入，都可隨自己的意願安排，最低信託金額僅台幣5千元，每月存入金額完全沒有限制多寡，門檻非常低，每個人都有能力做到。
合作金庫銀行信託專員跟我分享了一個案例，成功幫助許多弱勢族群，讓我對信託的功能更是鼓掌叫好。案例是一位兒子跟母親說要搬回家住，母親原本很高興，後來才發現是惡夢的開始，兒子不工作又賭博，經常跟母親討錢，年邁的母親靠著每月幾千元的勞保年金生活已屬不易，結果每個月領錢時，兒子就推著坐輪椅母親去郵局櫃臺，提領後就全數拿走，這位母親因生病鮮少與他人往來，只能不斷的流淚，後來是里長得知她的情形，幫助這位母親把身上僅有的100萬元積蓄，存放至信託專戶裡穩穩的鎖住，如此才能確保她不被兒子榨乾。
是不是與我們認知的信託非常的不同呢！？在信託推廣的過程中，竟然是充滿了悲傷的故事，其實我們都輕忽了人性的挑戰，以為從小養大的子女不會侵占掠奪資產，以為子女不會為爭產撕破臉，或是賤賣資產後棄養年邁傷病的父母，亦或是繼承之後揮霍殆盡…，信託業者竟然不是去找高資產人士衝業績，而是到鄰里開座談會，幫助里民如何保護自己的資產，上面故事中的里長，就是因為聽過座談會，才能及時幫助這位可憐的母親。
「信託是最有溫度、最溫暖的金融業務」，安養信託可構築社會安全重要的防護網，無論是一般民眾、高齡族群、身心障礙者及家屬，都能透過安養信託來照顧自己及心愛的家人。
▲信託就像山林裡的確保繩一樣，為自己製造一個財務安全的防護網。(粉圓妹提供／台灣百岳畢祿山大峭壁)
至於大家最關切的收費問題，費用真的很低廉，並不會吃掉資產，千萬不要多慮了。信託收費只有三筆：
- 簽約手續費：約3,000元/每件。
- 信託管理費：按信託財產淨資產價值依年率0.2％~0.5％計收，每月最低500元（一年最低6,000元）。
- 修約費：1,000元/每次，如果沒修改就不用收。
即使信託資產只單純放在定存，以現在定存年利率1.7%來算，100萬元信託資產，一年定存利息為17,000元，而信託管理費只要6,000元足以支應，並不會被手續費吃掉而愈放愈少哦！若是打算長期存股、存基金等投資，選擇年化報酬率5%的穩健標的，付出少少的0.2%管理費，買到安心安穩的老後生活，絕對是非常超值的一件事。
上述費用銀行都會推出不定期優惠專案，像是合作金庫銀行目前推出大額優惠專案，只要信託財產200萬元以上，就可以享有免簽約手續費以及信託管理費前2年免收，第3年起年率0.1%，每月最低50元的費用優惠；另外還有信託財產僅需5千元即可申辦的預開型信託，到今年6月30日前，簽約手續費僅需200元。如有安養信託需求，都可以洽銀行諮詢最新優惠專案。
另外，有些照顧機構會跟信託業者合作壓低費用，打算跟粉圓妹一樣，未來會入住養生村等照顧機構的人，實際上支付的費用會比表定上更加的優惠哦！
🔸樂活老後靠「安養信託」，安全、安心、免操煩
「財富不是追求曾經擁有，而是要長長久久」，現在擁有幾千萬，都不能保證能安養到老，所謂「有錢有尊嚴」，千萬不要讓辛苦存下來的財富化為烏有，信託即是幫助我們資產保全最好的工具，要做到安全、安心、免操煩，才能有一個樂活的退休生活。
▲財富不是追求曾經擁有，而是要長長久久，利用安養信託做好萬全的準備，即能擁有無後顧之憂的樂活生活！(粉圓妹提供／中橫健行—燕子口)
這就是粉圓妹把退休安養計畫，完美安排到100歲的秘密，在此分享給大家，粉圓妹又要出國徒步旅行三個月囉！我們下次山林見！
合作金庫銀行信託服務網：https://trusts.tcb-bank.com.tw/eTrust/
