登山健行風氣興起，許多郊山景點成為網美網帥的熱門打卡聖地，攀登高山百岳的民眾也逐年增加。然而，在爬山的過程中，難免發生意外，相較一般都市旅遊景點，由於高山地帶的特殊性，往往面臨如：高山症、失溫、墜落等高風險。如何挑選適當的保險，分擔意外傷亡衍生的金錢損失，已成為登山者們不可不知的課題。
台灣戶外安全推廣協會特地安排「登山，險」講座，邀請曾擔任具備核保理賠執照的林姓山友，以多年的理賠實務經驗，分享關於爬山登山險的疑慮與建議。筆者根據講座內容，重新整理，並經過講者審視後，共分成「我要爬山，要買什麼保險？（上）」、「我要爬山，要買什麼保險？（下）」兩篇文章。
開始聊登山險之前，我們先來聊聊保險吧！
保險是一種風險管理的方式，通過繳納一定的費用，將個人無法承擔的經濟風險，轉嫁給保險公司，讓保險公司替我們承擔這些風險。簡單地說，就是「一人有難，大家平攤」。爬山的時候，不論是購買「登山綜合保險」或是「旅遊平安險」，選擇時有四大重點需考量。重點：一定要仔細看好保險契約條款啦！
保險選購4大原則
1.保障範圍要完整
選擇險種的首要考量，就是保障範圍要完整，因意外導致死亡、失能等重大傷害，以及像高山症這種突發性疾病都應該明確規範在契約上。
2.是否提供急難救助及醫療費用服務
在保險期間，因登山發生事故所衍生的搜救費用與就醫治療，提供醫療與救援費用的保障。
3.保額要足夠
保額的選擇上，可以考量自身財務上的負擔，萬一有變故，需為家人準備至少六個月以上的生活應變金，包含房貸、車貸、父母孝養金、子女教育費，家庭生活費等所有開銷。
4.除外責任
決定投保之前，務必詳讀各保險公司所提供旅平險契約中的「除外責任」，瞭解何種情況下，保險公司有權利不理賠，避免自身權益得不到保障。
申請理賠2關鍵
為了避免在申請醫療理賠時遇到糾紛，有以下兩點務必留意：
1. 診斷證明
第一，假如在保險期間內受到意外傷害，必須至領有合法開業執照的醫院診所，完成治療後備妥收據及診斷證明書，再向保險公司申請理賠；若是國術館、物理治療所等民俗療法，因為不符合保險契約條款的醫療機構或醫師的定義，很可能無法申請理賠。
2. 投保期間
第二，就醫時須在病歷與診斷書上註明傷害與事故的前因後果以及時間點，避免因為治療時間超過承保期間，而有受傷時間點與投保時間不符的理賠爭議。
爬山保旅平險，就夠了嗎？
出門爬山時，購買便利且相對熟悉的旅平險，大概是許多剛接觸戶外運動的人第一個想到的保險。任職於南山人壽的陳姓山友表示，旅平險是一種短期間的意外險，可以幫助投保人分擔旅遊期間的意外風險。相比登山險，旅平險的保費低、保額較高。
以富邦產險200萬的身故保額與20萬實支實付醫療費用為例，六天的旅平險保費僅163元，而登山險需花費871元，相差約五倍。至於保額的部分，旅平險最高身故保額可達1000萬，相較之下登山險僅200萬，假如家中的經濟支柱登山不幸意外身亡，旅平險可以提供較大的經濟保障。
爬山保旅平險的3大爭議
1.登山活動，算是旅遊活動嗎？
在誠信原則下，投保人有義務對旅遊計畫據實以告，旅遊地點在哪裡？登山活動屬於旅遊嗎？
告知不實可能會使保險契約無效。
其次，即使投保成功，有些保險公司在條款規定上，還是會把登山活動列為除外責任，不予理賠。
因此，投保前應確認登山活動是否在保障範圍內，並告知該次活動屬於登山行為，否則可能導致權益受損，只能獲得部分理賠金額，甚至無法獲得理賠。
此外，不同的保險公司，對登山健行、攀岩、溯溪等三類活動，可能會有海拔高度的限制，甚至因為具備高度危險性而拒絕承保。
2. 旅平險的給付項目，包含高山症嗎？
在台灣爬山，尤其是大家嚮往的百岳路線，常見的風險之一就是高山症。這個部分旅平險有給付嗎？首先，旅平險只針對意外事故做給付。根據各保險公司的保險契約，旅平險只針對意外事故做給付。
一般的認知下，高山症屬於機率性的突發病症，與自身的健康情況無絕對關聯，即使是平常保持運動習慣、健康狀況良好的人，也有可能發生高山症而喪命。但是對於保險公司來說，那就要視情況而定了！
法院對於高山症是否為意外的論述，有正反兩說的判決結果，原則上採主力近因說來判斷，在眾多原因中何者影響該次死亡的比例最大，具有決定性因素。例如：若當事人本身有高血壓、糖尿病等慢性病史，無明顯外傷的情況下，很可能被保險公司認為是疾病所致；反之，在有外傷或本身為強健體魄者，則高山症可能會被法院認為意外的原因。
3.旅平險的給付項目，包含搜救費用嗎？
至於山難事故衍伸的搜救費，各家保險公司在旅平險條款中，雖有提供緊急救援費用，但理賠金額會有理賠的額度上限與給付條件的認定。此外，契約條款中未明定消防機關的求償是否適用緊急救援費用，所以假如動用公家資源而被追討搜救費，很有可能得不到理賠。相較於旅平險，登山險在高山症與搜救費的部分有較清楚的規定，將在我要爬山，要買什麼保險？（下）中為大家說明唷！
以上內容由教育部體育署與健行筆記共同企劃製作。
