【戶外百科】我要爬山,要買什麼保險?(上)

許孟昌 12,364次點閱
收藏

    登山健行風氣興起,許多郊山景點成為網美網帥的熱門打卡聖地,攀登高山百岳的民眾也逐年增加。然而,在爬山的過程中,難免發生意外,相較一般都市旅遊景點,由於高山地帶的特殊性,往往面臨如:高山症、失溫、墜落等高風險。如何挑選適當的保險,分擔意外傷亡衍生的金錢損失,已成為登山者們不可不知的課題。

    台灣戶外安全推廣協會特地安排「登山,險」講座,邀請曾擔任具備核保理賠執照的林姓山友,以多年的理賠實務經驗,分享關於爬山登山險的疑慮與建議。筆者根據講座內容,重新整理,並經過講者審視後,共分成「我要爬山,要買什麼保險?(上)」、「我要爬山,要買什麼保險?(下)」兩篇文章。

開始聊登山險之前,我們先來聊聊保險吧!

    保險是一種風險管理的方式,通過繳納一定的費用,將個人無法承擔的經濟風險,轉嫁給保險公司,讓保險公司替我們承擔這些風險。簡單地說,就是「一人有難,大家平攤」。爬山的時候,不論是購買「登山綜合保險」或是「旅遊平安險」,選擇時有四大重點需考量。重點:一定要仔細看好保險契約條款啦!

30e964f0e1fde37d56127af264c0a5d2.jpg

保險選購4大原則

1.保障範圍要完整

選擇險種的首要考量,就是保障範圍要完整,因意外導致死亡、失能等重大傷害,以及像高山症這種突發性疾病都應該明確規範在契約上。

2.是否提供急難救助及醫療費用服務

在保險期間,因登山發生事故所衍生的搜救費用與就醫治療,提供醫療與救援費用的保障。

3.保額要足夠

保額的選擇上,可以考量自身財務上的負擔,萬一有變故,需為家人準備至少六個月以上的生活應變金,包含房貸、車貸、父母孝養金、子女教育費,家庭生活費等所有開銷。

4.除外責任

決定投保之前,務必詳讀各保險公司所提供旅平險契約中的「除外責任」,瞭解何種情況下,保險公司有權利不理賠,避免自身權益得不到保障。

申請理賠2關鍵

為了避免在申請醫療理賠時遇到糾紛,有以下兩點務必留意:

 1. 診斷證明

第一,假如在保險期間內受到意外傷害,必須至領有合法開業執照的醫院診所,完成治療後備妥收據及診斷證明書,再向保險公司申請理賠;若是國術館、物理治療所等民俗療法,因為不符合保險契約條款的醫療機構或醫師的定義,很可能無法申請理賠。

 2. 投保期間

第二,就醫時須在病歷與診斷書上註明傷害與事故的前因後果以及時間點,避免因為治療時間超過承保期間,而有受傷時間點與投保時間不符的理賠爭議。

6a26b235420dec042eb849e36645ef1c.jpg

爬山保旅平險,就夠了嗎?
出門爬山時,購買便利且相對熟悉的旅平險,大概是許多剛接觸戶外運動的人第一個想到的保險。任職於南山人壽的陳姓山友表示,旅平險是一種短期間的意外險,可以幫助投保人分擔旅遊期間的意外風險。相比登山險,旅平險的保費低、保額較高。

以富邦產險200萬的身故保額與20萬實支實付醫療費用為例,六天的旅平險保費僅163元,而登山險需花費871元,相差約五倍。至於保額的部分,旅平險最高身故保額可達1000萬,相較之下登山險僅200萬,假如家中的經濟支柱登山不幸意外身亡,旅平險可以提供較大的經濟保障。

爬山保旅平險的3大爭議

1.登山活動,算是旅遊活動嗎?

在誠信原則下,投保人有義務對旅遊計畫據實以告,旅遊地點在哪裡?登山活動屬於旅遊嗎?

告知不實可能會使保險契約無效。

其次,即使投保成功,有些保險公司在條款規定上,還是會把登山活動列為除外責任,不予理賠。
因此,投保前應確認登山活動是否在保障範圍內,並告知該次活動屬於登山行為,否則可能導致權益受損,只能獲得部分理賠金額,甚至無法獲得理賠。

此外,不同的保險公司,對登山健行、攀岩、溯溪等三類活動,可能會有海拔高度的限制,甚至因為具備高度危險性而拒絕承保。

2. 旅平險的給付項目,包含高山症嗎?

在台灣爬山,尤其是大家嚮往的百岳路線,常見的風險之一就是高山症。這個部分旅平險有給付嗎?首先,旅平險只針對意外事故做給付。根據各保險公司的保險契約,旅平險只針對意外事故做給付。

一般的認知下,高山症屬於機率性的突發病症,與自身的健康情況無絕對關聯,即使是平常保持運動習慣、健康狀況良好的人,也有可能發生高山症而喪命。但是對於保險公司來說,那就要視情況而定了!

法院對於高山症是否為意外的論述,有正反兩說的判決結果,原則上採主力近因說來判斷,在眾多原因中何者影響該次死亡的比例最大,具有決定性因素。例如:若當事人本身有高血壓、糖尿病等慢性病史,無明顯外傷的情況下,很可能被保險公司認為是疾病所致;反之,在有外傷或本身為強健體魄者,則高山症可能會被法院認為意外的原因。

3.旅平險的給付項目,包含搜救費用嗎?

至於山難事故衍伸的搜救費,各家保險公司在旅平險條款中,雖有提供緊急救援費用,但理賠金額會有理賠的額度上限與給付條件的認定。此外,契約條款中未明定消防機關的求償是否適用緊急救援費用,所以假如動用公家資源而被追討搜救費,很有可能得不到理賠。相較於旅平險,登山險在高山症與搜救費的部分有較清楚的規定,將在我要爬山,要買什麼保險?(下)中為大家說明唷!



以上內容由教育部體育署與健行筆記共同企劃製作。

1c786de9e156e83e289a96c7731bde53.png